■信用情報機関への照会と借入先について

今回のテーマは、信用情報機関への照会と借入先についてです。

さて、消費者金融業者が信用情報機関に照会すると、利用者が「どこで」借りているのかまでわかってしまうのでしょうか、、、

消費者金融業者というのは与信の際に信用情報機関の情報を照会するわけですが、実際にどこまで自分のことが知られてしまうのか気になる方もいらっしゃるのではないかと思います。

実は、基本的には債務に関する情報は全部知られてしまいます。現在利用している債務や、すでに返済済みの債務についてもです。

※返済済みのものについては5年間で自動的に抹消されます。

なので、利用者が「何社から」、それぞれ「いくら」借入をしていて、それぞれ「いつが返済日」かというのもわかってしまいます。

ところが、、、

「どこで」借りているかについてまではわかりません。

これらの債務情報の中で消費者金融が重視しているのは、借入金額などよりも利用者がいま何社利用しているのかなのです。

ちなみに、これらの情報は、原則として、取引が発生した都度更新されることになっています。といってもリアルタイムで常に更新されているわけではありません。

報告があってからデータベースに反映されるまでにタイムラグが発生するので、通常1日程度遅れることになります。また、クレジットカード会社の多くが加盟しているＣＩＣは月1回の更新になっています。

■与信について

今回のテーマは、与信についてです。

さて、消費者金融業界には「途上与信」という言葉がありますが、これはどのような与信のことをいうのでしょうか、、、

消費者金融業界の与信というのは、新規申込のときで終わりというわけではありません。その会社を利用し続ける限り継続して与信は行われていきます。これが「途上与信」といわれるものです。

与信というのは、簡単に言えば利用者の信用度のことですから、利用歴が長くなればその信用度もその利用状況によっては変わってくるものなのです。

具体的にいうと、利用歴の長い人でずっとまじめに利用し続けていた人は、当然その信用度は上がっていきますし、また反対に延滞を繰り返していた人はその信用度を落としていくはずです。

なぜ「途上与信」をするのかといえば、それは、その時々の利用者の与信状況に応じて適切な利用をしてもらいたいからです。

利用者についての情報が乏しい中で与信が行われる新規申込みのときとは異なりますので、「途上与信」はかなりシビアなものであると考えたほうがよいでしょう。

ちなみに、途上与信は消費者金融業者によってまちまちですが、基本的に2〜3か月に1回は必ず与信がチェックされているようです。

その内容としましては、自社内での利用履歴を調査したり、加盟している信用情報機関の照会を利用したりして行われます。

信用情報機関の照会については1回あたりいくらというように経費がかかりますので、そうそう頻繁に行われるものではないとも考えられますが...

もちろん、返済が遅れたり、短期間に借入を繰り返したり、届出事項に変更があったことがわかった場合などには、その都度途上与信が行われるものと考えた方が無難です。